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“科技發(fā)展給出了很多機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，使普惠金融、使我們社會(huì)責(zé)任的金融服務(wù)有了新的機(jī)遇，在這種情況下，我們也要全面和謹(jǐn)慎地評(píng)估和選擇技術(shù)路線，特別要注重為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)和普惠金融的效果。”

7月16日，在2021中國(guó)社會(huì)責(zé)任投資高峰論壇IFCII上，中國(guó)金融學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)周小川就金融科技發(fā)展和普惠金融技術(shù)路線選擇作出講話。

在周小川看來(lái)，金融科技的發(fā)展給普惠金融既提出了挑戰(zhàn)又創(chuàng)造了很多的機(jī)會(huì)，使得技術(shù)方面能夠有非常明顯的成本降低，為更多人進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)造了條件。周小川表示，從過(guò)去的技術(shù)路線和技術(shù)選擇上來(lái)講，銀行和金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶的選擇，對(duì)賬戶的開(kāi)立有成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)等的考慮。但發(fā)展到目前為止，對(duì)所有的居民施行普遍開(kāi)戶已經(jīng)不再是難題，“從成本上來(lái)講也是近乎為非常低，低到接近零的程度?！?/span>

多數(shù)人關(guān)注普惠金融貸款背后的風(fēng)險(xiǎn)，周小川直言，在強(qiáng)調(diào)普惠金融的時(shí)候，不要一開(kāi)口就先講貸款。

周小川指出，銀行賬戶或者是金融機(jī)構(gòu)的賬戶，首先的業(yè)務(wù)是收付，包括財(cái)政支付和保險(xiǎn)支付。除了復(fù)雜的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)都需要普及化。還包括大量貧困地區(qū)的農(nóng)牧民生產(chǎn)活動(dòng)的保險(xiǎn)，有賬戶就容易做。通常，獲得信用信息才放款，因此除去貸款一類(lèi)的業(yè)務(wù)，從普惠金融角度給每個(gè)人開(kāi)賬戶風(fēng)險(xiǎn)很小。

然而，隨著現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，有關(guān)欺詐活動(dòng)對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、對(duì)于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定都造成了威脅，同時(shí)也對(duì)普惠金融帶來(lái)了挑戰(zhàn)和威脅。隱私保護(hù)越發(fā)受關(guān)注，公眾普遍關(guān)注如何制定規(guī)則，立法來(lái)保護(hù)隱私，以及數(shù)據(jù)使用的規(guī)范化。

對(duì)此周小川強(qiáng)調(diào)，技術(shù)路線選擇很重要，欺詐活動(dòng)相互之間的關(guān)系可能是一種動(dòng)態(tài)的博弈?！皩?duì)賬戶進(jìn)行分類(lèi)，同時(shí)對(duì)分類(lèi)賬戶進(jìn)行相應(yīng)的管理，也就是說(shuō)現(xiàn)在大家說(shuō)的銀行賬戶一二三類(lèi)、支付機(jī)構(gòu)三二一類(lèi)，總之都是劃定不同的驗(yàn)證方式、開(kāi)戶方式、限額管理，如果要是丟錢(qián)，如果有詐騙，希望詐騙的數(shù)、丟失的數(shù)是小額，還是可以承受的，大額一定要謹(jǐn)慎?！?周小川提到，這可能是一種技術(shù)發(fā)展上動(dòng)態(tài)博弈的一種必然選擇。

周小川表示，在技術(shù)上并不是詞匯越新就越好。不僅要從假設(shè)情況下看成本效益，還要考慮到欺詐普遍甚至盛行的情況下，這既涉及大數(shù)據(jù)的問(wèn)題，也涉及數(shù)字貨幣設(shè)計(jì)的思路和路線，還涉及到整個(gè)金融體系各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)和通信系統(tǒng)的升級(jí)換代的選擇問(wèn)題。

周小川最后指出，在當(dāng)前背景下，發(fā)展普惠金融，更要全面且謹(jǐn)慎地選擇、評(píng)估技術(shù)路線，特別要注重其為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)和實(shí)現(xiàn)普惠金融的效果。要充分重視與各類(lèi)欺詐包括反洗錢(qián)、反恐融資、跨境賭博、毒品銷(xiāo)售所謂這類(lèi)活動(dòng)的動(dòng)態(tài)博弈，充分利用好科技帶來(lái)的新機(jī)會(huì)，更好地發(fā)展普惠責(zé)任。

附周小川演講實(shí)錄

周小川：各位來(lái)賓早上好！很高興接受貝老師的邀請(qǐng)參加今天的會(huì)議，我也預(yù)祝IFCII會(huì)能產(chǎn)生社會(huì)影響，號(hào)召有社會(huì)責(zé)任的投資。

當(dāng)然貝老師他自己一開(kāi)始也講到就是一般人說(shuō)他要召開(kāi)會(huì)還是普惠金融。所以我以為也是希望我講普惠金融，所以我稍微想了一個(gè)普惠金融的題目，可能不會(huì)像光紹同志講的，已經(jīng)那么全面地介紹了社會(huì)責(zé)任投資的三三得九，我還是就講一個(gè)小的方面，普惠金融特別是金融科技發(fā)展和普惠金融技術(shù)路線選擇方面的這樣一個(gè)題目。當(dāng)然這個(gè)東西也是普惠金融，本身就是社會(huì)責(zé)任，同時(shí)也是金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身的一種投資，你的投資主要想干什么呢？其中有一個(gè)重要的方向，就是發(fā)展普惠金融。

我們先從說(shuō)科技發(fā)展，科技發(fā)展確實(shí)給普惠金融帶來(lái)了巨大的機(jī)會(huì)，雖然說(shuō)普惠金融涉及到方方面面，同時(shí)普惠金融也是脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的一個(gè)重要的組成部分。但是確實(shí)你回想起來(lái)，其中金融科技的發(fā)展給普惠金融既提出了挑戰(zhàn)又創(chuàng)造了很多的機(jī)會(huì)，使得技術(shù)方面能夠有非常明顯的成本降低。

大家可以回想起來(lái)如果用半個(gè)世紀(jì)做比較，普惠金融服務(wù)的技術(shù)成本發(fā)生了好幾個(gè)數(shù)量級(jí)的變化，如果回顧一下究竟什么是最重要的技術(shù)發(fā)展呢？我覺(jué)得還是一個(gè)是通信技術(shù)、一個(gè)是數(shù)據(jù)處理技術(shù)。

通信技術(shù)從早期開(kāi)始有電話、遠(yuǎn)程通訊到有互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為有多種終端，特別是移動(dòng)終端的互聯(lián)網(wǎng)，數(shù)據(jù)處理能力大幅提高，所以過(guò)去大家都認(rèn)為在銀行開(kāi)一個(gè)賬戶，這個(gè)賬戶在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)里占有一定的空間，都是按字節(jié)來(lái)數(shù)的，都是很寶貴的。如果有些賬戶長(zhǎng)期不用，被稱(chēng)為睡眠戶，也要盡快從快速存儲(chǔ)里頭騰出來(lái)好為其他的人服務(wù)。所以那時(shí)候的那種成本跟現(xiàn)在已經(jīng)是大不一樣了，因此，創(chuàng)造了一個(gè)條件，可以非常低的成本發(fā)展普惠金融，為更廣大的人進(jìn)行服務(wù)。在這種發(fā)展情況下，技術(shù)路線上銀行一個(gè)世紀(jì)以來(lái)所發(fā)展的路線是建立在以賬戶為基礎(chǔ)的系統(tǒng)?，F(xiàn)在又出現(xiàn)了很多新的技術(shù)，當(dāng)然每個(gè)新的技術(shù)都希望自己發(fā)揮更大的作用，因而有些人認(rèn)為，過(guò)去的系統(tǒng)可能會(huì)受到實(shí)質(zhì)性的沖擊，會(huì)被取代。

其中一個(gè)理由就是你要看看全世界可能還有20%以上的人沒(méi)有銀行賬戶。所以既然沒(méi)有銀行帳戶，那么說(shuō)明老的系統(tǒng)是不行的，可能需要新的創(chuàng)新加以解決。但是這個(gè)說(shuō)法也是值得深入推敲的，我剛才所說(shuō)到從過(guò)去的技術(shù)路線和技術(shù)選擇上來(lái)講，確實(shí)銀行和金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶的選擇，對(duì)賬戶的開(kāi)立一個(gè)有成本的考慮，當(dāng)然也還有成本收益和風(fēng)險(xiǎn)的考慮。

但是，發(fā)展到目前為止，對(duì)所有的居民施行普遍開(kāi)戶已經(jīng)不是什么難題了，從成本上來(lái)講也是近乎為非常低，低到接近零的程度。那么風(fēng)險(xiǎn)的控制當(dāng)然可能涉及到你在銀行賬戶的基礎(chǔ)上，究竟從事哪些服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)按理說(shuō)也是有區(qū)別的。

從脫貧攻堅(jiān)的角度來(lái)講，中國(guó)也還是有一定的比例的居民是在貧困地區(qū)，沒(méi)有賬戶，但是為他們開(kāi)立賬戶，理論上已經(jīng)不困難了，其中一個(gè)簡(jiǎn)單的方法，就是所謂身份證號(hào)就是賬戶，把身份證號(hào)當(dāng)然可以加一些處理，加上一些銀行的代號(hào)，加上其他的號(hào)就能構(gòu)成一個(gè)賬戶，使得每一個(gè)人都能有一個(gè)賬戶。

每個(gè)人有一定的賬戶并不見(jiàn)得大家都去用賬戶，中間你要考慮有些是小孩兒，年齡不大。也有些老年人到一定程度上會(huì)喪失自理能力，他的賬戶也需要由別人代管。

所謂身份證即賬戶的做法，實(shí)際上在有些地方也已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)，比如說(shuō)日本有一種機(jī)器你只要輸入身份證賬戶，他就可以借錢(qián)，但是后來(lái)這些事也有一定的爭(zhēng)議。但是確實(shí)來(lái)講，這個(gè)也不是一件說(shuō)起來(lái)完全容易的事，因?yàn)樯矸葑C也有可能造假，也有可能被賣(mài)掉，我們證券市場(chǎng)的人都知道，90年代中國(guó)有麻袋戶收身份證的，目的就是在股票市場(chǎng)上做價(jià)格操縱。最近也發(fā)現(xiàn)有一些像大學(xué)生缺錢(qián)了以后把信用卡號(hào)租給別人，那些人在搞洗錢(qián)或者賭博之類(lèi)的支付。所以身份證具有唯一性也不是100%保障的，但是經(jīng)過(guò)這些年的不斷努力和更新來(lái)講，從全球來(lái)看，身份證是最好的個(gè)人的標(biāo)度了，是最接近于能夠達(dá)到普惠的一個(gè)號(hào)碼。

當(dāng)然，在有些落后的發(fā)展中國(guó)家這一點(diǎn)現(xiàn)在也做不到，他們還需要做出更大的努力才能做到，但是終究來(lái)講它就是一個(gè)比較接近的技術(shù)路線。如果每個(gè)人都有了賬戶，會(huì)不會(huì)給金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)擔(dān)呢？剛才從技術(shù)上來(lái)講，從存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)處理、通信等等各個(gè)方面來(lái)講，應(yīng)該說(shuō)壓力都是相對(duì)比較小的。

真正要出問(wèn)題還是在開(kāi)展的金融服務(wù)上，本身是否有風(fēng)險(xiǎn)，而且主要是像貸款業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該說(shuō)，我們說(shuō)普惠金融，在強(qiáng)調(diào)普惠金融的時(shí)候，我過(guò)去也講過(guò)，不要一開(kāi)口就先講貸款。

首先說(shuō)銀行賬戶或者是金融機(jī)構(gòu)的賬戶，它首先的業(yè)務(wù)是收付，可以收錢(qián)可以付錢(qián)，現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展有很多財(cái)政轉(zhuǎn)移支付也有很多保險(xiǎn)支付，也可以直接到位。這個(gè)賬戶就變得很有用。剛才提到保險(xiǎn)，除了復(fù)雜的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)需要普及化，醫(yī)療保險(xiǎn)需要普及化。此外大量的貧困地區(qū)，農(nóng)牧民他們的生產(chǎn)活動(dòng)也需要很多保險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)也是這樣，有了賬戶就容易做。

此外還有很多有關(guān)生產(chǎn)和生活方面的信息，再往下說(shuō)，在一定程度情況下，在獲得信用信息情況下才貸款。因此如果說(shuō)除去像貸款一類(lèi)的業(yè)務(wù)，從普惠金融角度給每個(gè)人都開(kāi)賬戶，實(shí)際上也沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)或者說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)很小。

當(dāng)然我們說(shuō)剛才所說(shuō)的身份證造假、身份證出讓?zhuān)谏矸葑C上搞詐騙，這個(gè)也是在現(xiàn)代社會(huì)、現(xiàn)代技術(shù)發(fā)展之下這些事也會(huì)常見(jiàn)。

我們已經(jīng)看到，有關(guān)這一類(lèi)方面的欺詐活動(dòng)，對(duì)于整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、對(duì)于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定都造成了威脅，同時(shí)也對(duì)普惠金融帶來(lái)了挑戰(zhàn)和威脅。我們可以看到最近若干年內(nèi)首先2006年我們看到韓國(guó)的信用卡危機(jī)，中間就是有很多詐騙活動(dòng)，當(dāng)然也有金融機(jī)構(gòu)發(fā)卡機(jī)構(gòu)當(dāng)時(shí)的頭腦發(fā)熱。

此后我們進(jìn)入新的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以后，在2017年發(fā)生了所謂黑客勒索，黑客勒索現(xiàn)在發(fā)展得更厲害。也就是沒(méi)多久之前，又在美國(guó)能源和制藥行業(yè)發(fā)生勒索，所以這一類(lèi)的發(fā)展是要加以充分應(yīng)對(duì)的，但是按理說(shuō)也有很多改進(jìn)的辦法，所以技術(shù)路線選擇也是很重要的。

其中一個(gè)重大的關(guān)系是大家在談?wù)撛谛录夹g(shù)發(fā)展的情況下，大家都是基于大數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)的，大數(shù)據(jù)涉及到一個(gè)數(shù)據(jù)的利用，一個(gè)保護(hù)隱私。那么保護(hù)隱私現(xiàn)在引起大家越來(lái)越高的關(guān)注。因此大家都關(guān)注如何制定規(guī)則，立法來(lái)保護(hù)隱私，同時(shí)使得數(shù)據(jù)的使用能夠規(guī)范化。

但是實(shí)際上，我們也要看到，不能假設(shè)說(shuō)現(xiàn)在我制定了數(shù)據(jù)保護(hù)的法律和規(guī)則就能夠保護(hù)了數(shù)據(jù)，實(shí)際上在過(guò)去若干年數(shù)據(jù)已經(jīng)大量流失，已經(jīng)大量被竊取，已經(jīng)大量被交易，有很多雜志也都介紹了數(shù)據(jù)暗地里各種各樣的交易。

當(dāng)然因此，跟欺詐活動(dòng)相互之間的關(guān)系可能是一種動(dòng)態(tài)的博弈，不是在良好假設(shè)情況下說(shuō)我未來(lái)怎么干，而是說(shuō)其中很可能我們?cè)谧娜艘话肴艘陨系臄?shù)據(jù)實(shí)際上在黑市里都能找到，這種情況下你怎么做保護(hù)隱私。因此，我覺(jué)得出現(xiàn)的一個(gè)做法就是對(duì)賬戶進(jìn)行分類(lèi)，同時(shí)對(duì)分類(lèi)賬戶進(jìn)行相應(yīng)的管理，也就是說(shuō)現(xiàn)在大家說(shuō)的銀行賬戶一二三類(lèi)、支付機(jī)構(gòu)三二一類(lèi)，總之都是劃定不同的驗(yàn)證方式、開(kāi)戶方式、限額管理，如果要是丟錢(qián)，如果有詐騙，希望詐騙的數(shù)、丟失的數(shù)是小額，還是可以承受的。大額一定要謹(jǐn)慎，所以這實(shí)際上，其實(shí)可能是一種技術(shù)發(fā)展上動(dòng)態(tài)博弈的必然選擇。

當(dāng)然也會(huì)被別人攻擊說(shuō)你看你們的賬戶系統(tǒng)，我們說(shuō)新技術(shù)要把原有的賬戶系統(tǒng)全部推翻掉，根本就不是好東西，要破壞性創(chuàng)新，給你替代掉。另一方面它說(shuō)你搞得這么復(fù)雜都是什么東西呢？碰到這個(gè)問(wèn)題，我們講這可能還是一個(gè)動(dòng)態(tài)發(fā)展中的一個(gè)好的選擇，是保護(hù)消費(fèi)者促進(jìn)普惠金融、和欺詐進(jìn)行博弈的一種選擇。

另外我們也就是說(shuō)在技術(shù)上要想清楚也不是說(shuō)詞匯越新就越好，比如說(shuō)現(xiàn)在大家在金融體系都說(shuō)RTGS、實(shí)時(shí)全額結(jié)算，另外當(dāng)然也有一個(gè)詞說(shuō)支付即結(jié)算等等，是不是真的就那么好呢？這里頭當(dāng)然你可以從正常的假設(shè)情況下看它的成本效益。但是你也必須放在另一種場(chǎng)合，就是在欺詐普遍存在的情況下，甚至盛行的情況下到底怎么樣，是吧？可能要從這個(gè)角度去考慮。這里頭既涉及到大數(shù)據(jù)的問(wèn)題，也涉及到數(shù)字貨幣設(shè)計(jì)的思路和路線，也涉及到整個(gè)金融體系各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)和通信系統(tǒng)的升級(jí)換代的選擇問(wèn)題。

因此，除了說(shuō)我們已經(jīng)有條件在普惠金融上做得更好，我們也要在動(dòng)態(tài)博弈中能夠不斷地也是不能打敗仗。所以最后我想說(shuō)科技發(fā)展給出了很多機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，使普惠金融、使我們社會(huì)責(zé)任的金融服務(wù)有了新的機(jī)遇，在這種情況下，我們也要全面和謹(jǐn)慎地評(píng)估和選擇技術(shù)路線，特別要注重為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)和普惠金融服務(wù)的效果。

另外就是要充分重視與各類(lèi)欺詐包括反洗錢(qián)、反恐融資、跨境賭博、毒品銷(xiāo)售所謂這類(lèi)活動(dòng)的動(dòng)態(tài)博弈，這樣的話就能夠充分利用好科技帶來(lái)的新機(jī)會(huì)，更好地發(fā)展普惠責(zé)任，更好地體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任，我就跟大家交流這些。

謝謝大家！